¿Cuál es el proceso completo de recuperación de pagos y ejecución de garantía en Monific?

Cuando inviertes en Monific, sabemos que una de tus principales preocupaciones es qué pasa si un proyecto deja de cumplir sus obligaciones de pago. Por eso queremos que conozcas, el proceso que seguimos paso a paso para proteger tu inversión en esos casos.

Nuestro enfoque: un proceso escalonado y condicional

En Monific seguimos un proceso escalonado y condicional. Esto significa que cuando un proyecto enfrenta dificultades, evaluamos caso por caso cuál es la vía que recupera más valor para los inversionistas en el menor tiempo posible.

En algunos proyectos podemos recorrer todas las etapas que describimos a continuación; en otros, el tipo de garantía, la disposición del solicitante o las condiciones de mercado nos llevan a saltar directamente a una etapa posterior. Siempre que tomemos una decisión, la comunicaremos de manera transparente y explicaremos por qué.

El criterio que guía cada decisión es siempre el mismo: recuperar el mayor valor posible para los inversionistas, en el menor tiempo posible, con el menor costo para la operación del proyecto.

Antes del incumplimiento: prevención activa

Antes de llegar a cualquier acción de recuperación, nuestro sistema de seguimiento ya está trabajando. Desde diez días antes de la fecha de pago enviamos recordatorios automáticos al solicitante; cinco días antes, nuestro equipo de cobranza toma control directo de la comunicación.

Además, en los proyectos que cuentan con saldo en garantía, ese saldo puede aplicarse para cubrir los pagos de rendimientos de un mes específico cuando el solicitante no alcanza a cubrirlo a tiempo. En esos casos, el solicitante tiene la obligación de reponer ese saldo en el siguiente periodo. Mientras el saldo se reponga y los pagos regulares continúen, no se considera incumplimiento y el proyecto no entra al proceso formal de recuperación.

Si el solicitante no logra regularizar su situación después de estas acciones preventivas, iniciamos el proceso formal de recuperación que describimos a continuación.

Las cinco etapas del proceso de recuperación

Etapa 1. Refinanciamiento, reestructuración o convenio de pagos

Esta es siempre nuestra primera opción. El objetivo es que el solicitante recupere capacidad de pago y el proyecto continúe operando, evitando procesos más largos y costosos. Dependiendo del caso, puede tomar tres formas:

Refinanciamiento: Abrimos una nueva campaña de fondeo en Monific con un destino de recursos específico: liquidar el financiamiento activo. Los inversionistas actuales reciben la devolución de su capital y rendimientos correspondientes, y el solicitante queda con un nuevo financiamiento bajo condiciones ajustadas a su capacidad de pago actual. Esta opción aplica cuando el proyecto tiene bases sólidas para seguir operando y es atractivo para nuevos inversionistas.
Reestructuración de condiciones: Ajustamos plazos, rendimientos o calendario de pagos del financiamiento actual, sin cambiar a los inversionistas originales. Aplica cuando el solicitante puede cumplir bajo nuevas condiciones sostenibles y los inversionistas aceptan los nuevos términos.
Convenio de pagos diferidos: Acordamos un plan formal para que el solicitante se ponga al corriente en un plazo definido, respaldado por garantías adicionales cuando es necesario.

Si activamos cualquiera de estas alternativas, te notificaremos con tiempo, detalle de lo que se acordó y cómo impacta tu inversión.

Etapa 2. Mediación y convenio formal

Si las alternativas de la Etapa 1 no son viables o el solicitante no cumple con el nuevo acuerdo, pasamos a mediación. Aquí intervenimos con un mediador certificado que formaliza un convenio entre las partes, con efectos legales que permiten acelerar la ejecución en caso de un nuevo incumplimiento.

El convenio firmado ante mediador tiene validez ejecutiva, significa que si el solicitante incumple, no necesitamos un juicio para proceder, podemos ir directo a la ejecución de la garantía con mucho menos tiempo y costo.

Etapa 3. Venta de cartera a un tercero

En determinados proyectos, especialmente aquellos con aforos altos, existe la posibilidad de que un tercero compre la posición. Esto significa que un comprador profesional de cartera adquiere el riesgo del proyecto y liquida a los inversionistas su participación.

Es importante que entiendas cómo funciona esta opción:

No siempre aplica. Depende de que haya un comprador interesado dispuesto a ofrecer condiciones razonables. Si no lo hay, el proceso continúa por la ruta de ejecución.
Es una alternativa, no un paso obligatorio. La consideramos cuando puede acelerar significativamente la recuperación para los inversionistas.
Cumple con el marco regulatorio. Monific está regulada como Institución de Financiamiento Colectivo, y cualquier operación de este tipo se realiza conforme a la normativa vigente.

Cuando existe un comprador interesado, evaluamos la oferta con total transparencia y te comunicamos las condiciones antes de cualquier decisión.

Etapa 4. Ejecución de garantía

Si las etapas anteriores no resuelven el incumplimiento, procedemos a la ejecución formal de la garantía del proyecto. Dependiendo del tipo de garantía (hipotecaria, fiduciaria, prendaria o pagaré) y del convenio que se haya firmado previamente, la ejecución puede tomar dos rutas:

Remate extrajudicial: Aplicable cuando la estructura de la garantía lo permite (típicamente en garantías fiduciarias). Es más rápida que la vía judicial.
Remate judicial: Cuando la ejecución requiere paso por tribunales, con los tiempos propios del sistema legal mexicano.

En ambos casos, el producto del remate se aplica a recuperar el capital y rendimientos pendientes a los inversionistas, conforme al orden y proporciones establecidos en el contrato original del proyecto.

Etapa 5. Vía legal plena

La última etapa, que en algunos casos puede activarse desde el inicio si es la vía que corresponderia, es el juicio mercantil o civil pleno. Esto aplica cuando no existe forma de resolver por las vías anteriores, cuando el solicitante actúa de mala fe, o cuando el caso requiere resolución judicial por su complejidad.

Aquí recurrimos a nuestros abogados especializados y damos seguimiento puntual al proceso hasta su resolución, manteniéndote informado en cada actualización relevante.

¿Por qué no todos los proyectos recorren todas las etapas?

Esta es una pregunta legítima y queremos responderla con honestidad. Hay tres razones principales por las que el proceso varía entre proyectos:

El tipo de garantía determina la velocidad. Una garantía fiduciaria permite ejecución mucho más rápida que una hipotecaria tradicional. Por eso, en algunos proyectos conviene ir directo a ejecución en lugar de pasar por mediación.
La disposición del solicitante importa. Un solicitante que colabora activamente puede llegar a un refinanciamiento en pocas semanas. Un solicitante que desaparece o actúa de mala fe justifica saltar etapas y proteger a los inversionistas por la vía más contundente.
Las condiciones del mercado influyen. Si existe un comprador interesado en la cartera que asume el riesgo de los inversionistas y los tiempos legales, esa puede ser la mejor salida aunque no hayamos agotado otras etapas. Si no hay compradores, seguimos por la ruta estándar.

Tu información durante todo el proceso

Independientemente de la etapa en la que se encuentre un proyecto, mantendrás visibilidad a través de dos canales:

Actualizaciones del Solicitante: Reportes periódicos sobre la operación y estado del proyecto, firmados por el propio solicitante.
Actualizaciones de Monific: Comunicaciones directas de nuestro equipo sobre decisiones, avances de cobranza, ejecución de garantías y cualquier cambio relevante en la estrategia de recuperación.

Publicaremos actualizaciones cuando haya información relevante que debas conocer: una decisión tomada, un avance en el proceso, un cambio en la estrategia, o cualquier evento material sobre el proyecto. Nuestro compromiso no es llenarte el buzón con comunicados, sino asegurarnos de que sepas lo importante en el momento en que lo necesites saber.

Nuestro compromiso contigo

Sabemos que ningún inversionista quiere llegar a este proceso. Nosotros tampoco. Por eso trabajamos cada día en fortalecer los filtros de análisis antes de financiar un proyecto, en dar seguimiento preventivo a cada operación, y en actuar con rapidez cuando se detectan señales tempranas de dificultad.

Pero si un proyecto llega a este punto, queremos que sepas exactamente qué vamos a hacer, en qué orden, y por qué. La transparencia es parte de lo que hace que Monific sea diferente.

Si tienes dudas específicas sobre algún proyecto de tu cartera, puedes escribirnos a contacto@monific.com o revisar la sección de Actualizaciones dentro de tu cuenta.